25 июля вступила в силу новая редакция закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Поправки должны защитить клиентов банков от мошенников, и, при соблюдении некоторых условий, возмещать похищенные деньги. Начиная с сегодняшнего дня финансовые организации обязаны проверять все переводы клиентов и блокировать подозрительные. Нововведение, в первую очередь, направлено на борьбу с дропперами — людьми, чьи банковские счета используются для вывода украденных преступниками денег, считают эксперты.
Photo by Growtika on Unsplash
По статистике Центрального банка России, в первом квартале 2024 года злоумышленникам удалось похитить у клиентов банков 4,3 млрд рублей, что на 6,3% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. ЦБ инициировал блокировку 14,8 тыс. мошеннических сайтов и страниц в социальных сетях, а также направил операторам связи информацию о 48,6 тыс. телефонных номеров, которые использовали злоумышленники, для последующей блокировки.Всего в период с января по май 2024 года банки отразили почти 13,9 млн попыток кибермошенников похитить деньги у клиентов.
Согласно вступившим в силу нормам, банки обязаны проверять все переводы клиента и, в случае если какие-то из них покажутся подозрительными — приостановить их прохождение на два дня. Заморозив транзакцию, банк должен сообщить клиенту о своих подозрениях, указав их причины. Двухдневный «период охлаждения» дается клиента на то, чтобы одуматься и отказаться от перевода. Если за это время, клиент не поменяет своего решения, то банк будет обязан провести перевод.
В случае если банк получил информацию от ЦБ, что получатель средств есть в базе мошеннических операций и провел транзакцию, не ввел «период охлаждения» и не известил клиента о возможных рисках, то ем придется вернуть клиенту всю похищенную сумму в течение 30 календарных дней.
Кроме того, с 25 июля в силу вступают новые правила ЦБ, определяющими критерии мошеннических операций. Банки будут обязаны приостанавливать переводы на счета, по которым уже ранее фиксировали мошеннические операции. При этом неважно сообщали ли пострадавшие в банк об обмане и есть ли номер счета мошенников в базе ЦБ. Банки могут принимать такое решение на основе собственной базы. Также одним из признаков мошеннической операции может быть возбуждение уголовного дела против хозяина счета, куда переводятся деньги. Еще одним нововведением, стала возможность использования финансовыми организациями сторонних баз данных. Например, от операторов связи, которые перед переводом денег фиксируют нехарактерную для клиента телефонную активность или рост числа входящих сообщений (SMS и в мессенджерах). Однако обязанность банка блокировать переводы на основе базы данных операторов связи возможна только в том случае, если у обеих сторон есть договоры об обмене данными.
Введенные поправки в первую очередь нацелены на главное звено между жертвой и мошенниками — дропперов — людей, которые предоставляют свои счета злоумышленникам. Значит, злоумышленникам потребуются новые кадры, считает коммерческий директор компании разработчика систем защиты дистанционного банкинга SafeTech Дарья Верестникова. По ее словам, тренда на увеличение числа дропперов стал заметен еще в 2023 году, когда в СМИ появилось много сообщений о вовлечение в мошеннические схемы подростков, пенсионеров и малообеспеченных и финансово неграмотных людей. Сейчас на сайтах по трудоустройству есть множество вакансий об удаленной работе для студентов и пенсионеров в «финансовых организациях», где главной и единственной задачей является перевод крупных сумм денежных средств через свои счета, рассказала Дарья Верестникова.
По мнению советника генерального директора Positive Technologies Артема Сычева, схема вывода денег злоумышленниками за последнее время мало изменилась, но в любом случае она предполагает участие дроппера. Эксперт надеется, что новые мера как минимум позволят затормозить темпы роста мошеннических преступлений такого вида, но отмечает, что процент хищений, когда с потерпевшего получают наличные не очень высокий.
«Период охлаждения» и внутрибанковские антифрод-процедуры будут эффективны в случае, когда злоумышленники берут кредит без согласия жертвы, считает руководитель департамента F.A. C.C.T. Fraud Protection Дмитрий Ермаков. Это даст гражданам запас по времени, чтобы восстановить доступ к своему личному кабинету в банке или выйти из-под психологического давления мошенников. При этом, отмечает эксперт, новый инструмент будет неэффективен, когда под влиянием мошенников, жертва предоставит им доступ к онлайн-банку, вносит наличные через банкомат или совершает переводы, неделями следуя указаниям преступников.